ขอสินเชื่อบริษัทสะดุด เพราะบัญชีไม่พร้อม ควรแก้จุดไหนก่อน?

แยกเอกสารไม่พร้อมออกจากผลพิจารณาสินเชื่อ

คำว่า “กู้ไม่ผ่าน” อาจหมายถึงยังส่งเอกสารไม่ครบ เจ้าหน้าที่กำลังขอคำชี้แจง หรือมีผลไม่อนุมัติแล้ว วิธีแก้จึงต่างกัน เจ้าของบริษัทควรขอรายการที่ยังขาดและสถานะคำขอจากผู้ดูแลสินเชื่อก่อน ไม่รีบสรุปว่าปัญหาทั้งหมดเกิดจากสำนักงานบัญชี

หากเป็นเรื่องความสามารถชำระหนี้ ภาระเดิม หลักประกัน หรือเงื่อนไขผลิตภัณฑ์ การจัดแฟ้มใหม่อย่างเดียวอาจไม่ตอบโจทย์ ส่วนกรณีตัวเลขไม่พร้อม ต้องย้อนดูว่างบล่าสุดอยู่ปีใด บัญชีปีปัจจุบันปิดถึงเดือนไหน และมีเอกสารรองรับยอดสำคัญหรือไม่

ตัวอย่างเงื่อนไขสินเชื่อของธนาคารระบุการพิจารณารายได้ ภาระหนี้ และค่าใช้จ่ายประกอบความสามารถชำระเงิน จึงไม่ควรเชื่อคำรับรองว่าเพียงมีงบกำไรแล้วจะได้รับอนุมัติ ข้อมูลสินเชื่อและคำถามของธนาคารกสิกรไทย

เตรียมข้อมูลเป็นชุดเดียวกันตามที่ธนาคารขอ

รายการนี้เป็นกรอบเตรียมงาน ไม่ใช่ข้อกำหนดเหมือนกันทุกธนาคาร ตัวอย่างสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ของกสิกรไทยมีรายการ Statement ย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือนและงบปีล่าสุดในเอกสารสมัคร จึงควรขอเช็กลิสต์ปัจจุบันของผลิตภัณฑ์ที่จะสมัครโดยตรง เอกสารประกอบการสมัครสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

ตัวเลขต่างกันได้ แต่ต้องอธิบายที่มาได้

ยอดขายในงบไม่จำเป็นต้องเท่ากับเงินเข้าธนาคารทุกเดือน เพราะมีการขายเชื่อ รับชำระหนี้เก่า เงินมัดจำ เงินกู้ หรือการโอนระหว่างบัญชี แต่ควรทำตารางเชื่อมว่าผลต่างแต่ละส่วนเกิดจากอะไรและมีหลักฐานใดรองรับ

ตัวอย่างสมมติ: เดือนหนึ่งเงินเข้าบัญชี 900,000 บาท ประกอบด้วยรับจากลูกค้า 700,000 บาท และเงินที่กรรมการให้บริษัทกู้ 200,000 บาท การนำทั้ง 900,000 บาทไปเรียกว่ายอดขายจะทำให้ข้อมูลคลาดเคลื่อน ต้องแยกตามธุรกรรมจริงและตรวจช่วงเวลารับรู้รายได้อีกครั้ง

• เทียบยอดธนาคารกับบัญชีและเอกสารรับเงิน
• แยกเงินกู้ เงินทุน เงินมัดจำ และเงินโอนภายในออกจากยอดขาย
• ตรวจลูกหนี้ค้างนาน ยอดสินค้าผิดปกติ และรายการกับกรรมการ
• อธิบายรายการครั้งเดียวที่ทำให้กำไรเพิ่มหรือลดผิดจากปกติ

แก้ข้อมูลจากหลักฐาน ไม่ใช่ทำงบให้ดูดีขึ้น

หากบัญชีขาดหลายเดือน ให้เริ่มจากยอดล่าสุดที่ตรวจสอบได้ แล้วเติมข้อมูลและกระทบยอดตามลำดับ หากพบความผิดในงบหรือแบบที่ยื่นไปแล้ว ควรให้ผู้รับผิดชอบพิจารณาวิธีแก้ตามขั้นตอน ไม่แก้ไฟล์เฉพาะชุดที่ส่งธนาคารจนต่างจากชุดที่ยื่นโดยไม่มีคำอธิบาย

จัดรายการ “ยืนยันแล้ว” “รอหลักฐาน” และ “ต้องปรับปรุง” ให้ผู้บริหารเห็น ระบุวันข้อมูลของรายงานระหว่างปีและสถานะการตรวจทานให้ชัด ไม่เรียกรายงานภายในที่ยังไม่ผ่านการสอบบัญชีว่าเป็นงบที่ผู้สอบบัญชีรับรองแล้ว

ควรแจ้งกำหนดส่งจริงแก่ธนาคารและทีมบัญชี การใกล้ถึงวันขอวงเงินไม่ใช่เหตุให้สร้างรายได้ สัญญา หรือหลักฐานรับเงินที่ไม่มีธุรกรรมจริง

บัญชีรายเดือนช่วยให้ไม่ต้องเริ่มใหม่ตอนขอกู้

การปิดบัญชีต่อเนื่องช่วยให้มีข้อมูลล่าสุดและเห็นผลต่างก่อนถึงวันที่ต้องใช้เอกสาร งานที่ควรตกลงกับทีมบัญชี ได้แก่ กระทบยอดธนาคาร รายละเอียดลูกหนี้–เจ้าหนี้ รายงานผลประกอบการ และรายการที่ต้องให้ผู้บริหารยืนยัน

เริ่มต้นได้จาก บริการรับทำบัญชีรายเดือน แล้วระบุเพิ่มเติมว่าต้องการรายงานเพื่อคุยกับธนาคารหรือจัดทำประมาณการใด เพราะเอกสารเฉพาะสินเชื่อและแผนกระแสเงินสดอาจอยู่นอกงานประจำ

สิ่งที่ได้ควรเป็นข้อมูลที่อธิบายได้และตรวจย้อนกลับได้ ไม่ใช่คำสัญญาว่าจะเพิ่มวงเงินหรือเปลี่ยนผลอนุมัติ

คำถามที่เจ้าของบริษัทควรเตรียม

บริษัทยังไม่มีงบครบหลายปี ขอสินเชื่อได้ไหม?

เงื่อนไขขึ้นกับผลิตภัณฑ์และธนาคาร ให้ถามว่ารับเอกสารทางเลือกใดได้ ไม่สร้างงบย้อนหลังในปีที่บริษัทยังไม่เกิดหรือรับรองข้อมูลที่ไม่มีหลักฐาน

งบขาดทุนแปลว่าหมดโอกาสทุกกรณีหรือไม่?

ไม่ควรเหมารวม ต้องให้ธนาคารประเมินภาพรวมและเกณฑ์ของผลิตภัณฑ์ ทีมบัญชีช่วยอธิบายสาเหตุและข้อมูลจริงได้ แต่ตัดสินแทนธนาคารไม่ได้

ควรเริ่มจัดข้อมูลเมื่อไร?

เริ่มก่อนต้องใช้เงิน โดยถามรายการเอกสารและช่วงข้อมูลที่ต้องการตั้งแต่ต้น หากพบงานค้างจะมีเวลาสะสางและตรวจทานมากกว่ารอวันยื่นคำขอ